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最新消息| 借貸寶的轉型跨越:成為熟人借貸市場的基礎設施 | 2022-04-11 |
| 文章来源：由「百度新聞」平台非商業用途取用"https://www.sohu.com/a/482464674_762728" 原標題：借貸寶的轉型跨越：成為熟人借貸市場的基礎設施六年，對借貸寶來說，是一個驗證商業模式的重要跨度。自成立以來，市場對它的質疑一直存在，尤其是用戶規模領先業內，但至今交出的成績單不盡人意，公司仍處于虧損邊緣。實際上，只要商業模式在合規標尺之內，短期的業績并不能證明一個企業的高成長性，以亞馬遜、京東為代表的互聯網巨頭企業，不迷戀利潤，但它們依然是資本青睞的優質標的。在借貸寶看來，作為一個長期主義的領導者，更應該關注現金流和投資價值，從用戶需求的角度不斷創新，才能掌握兼顧短期業績和長期目標的雙線增長邏輯。借貸寶誕生于互聯網金融擴張爆發的時代，但它對風險始終保持審慎態度，堅持獨特的創新模式，得以在亂象洗牌之中平穩有序地運營。從民間熟人借貸領域到企業間供應鏈融資，借貸寶的目標很簡單，不碰資金、分散風險，通過打造一個單純、高效的互聯網平臺提升交易的穩定性和安全性。六年間，借貸寶憑借功能迭代和經驗積淀，服務了1.3億個人用戶和3萬個中小微企業，增強了民間借貸的可得性與可用性，用戶的使用體驗持續上升。一個偉大的企業，除了要有投資者高瞻遠矚的戰略眼光加持，還需對傳統的生產關系發起挑戰，立志成為新商業模式的基礎設施。互聯網數字化浪潮席卷各行各業，與金融市場并進發展的民間借貸市場規則也面臨重塑，落后的借貸方式、無序的借貸關系、空白的信用約束機制以及隨處可見的信息孤島，必然將被新型的數字化基礎設施推翻重建。借貸寶專注民間借貸賽道，創業初衷便是要建立民間借貸的基礎設施，利用互聯網和數字化手段，疏通個人與個人、個人與企業、企業與企業間的融資障礙，完善貸后服務流程，在保障數據安全和交易安全的前提下，化身為民間借貸的潤滑劑。如今，借貸寶開啟新的征程，從打借條、補欠條、理舊賬的民間借貸工具，向數字化民間借貸服務綜合解決方案進階，模式的跨越也將推動民間借貸市場向上向善良性發展。風物長宜放眼量，作為曾經獨立于互聯網金融逆勢而起的黑馬，借貸寶仍有“野心”。從借條的創新開始在民間借貸服務市場，個人與個人間，尤其是熟人間的借貸流程一直缺乏成熟的專業服務配套。早年間雖有P2P網貸介入民間借貸領域，但部分從業機構涉足不合規的信用中介模式，私設資金池、追逐高利放貸，最終導致出借人和借款人遭受嚴重損失。去年監管取締了P2P網貸，正說明民間借貸服務必須回歸本源，重在服務創新而非資金分配。借貸寶把目光聚焦在熟人借貸的痛點上，開發了打借條、補欠條、理舊賬、群借等一系列個人用戶場景的工具，這些工具有別于借貸信息中介服務，僅僅是數據存證服務。用戶自擔借貸風險，借貸寶不對本息收回提供承諾或保證。眾所周知，熟人借貸的最大難點在于借貸關系模糊，容易導致尷尬情緒，造成了出借人不敢借和借款人融資難的結局。具體來看，借款人的痛點為求人幫忙難開口，開口借錢易影響感情，借到錢又欠人情。特別是對于信用資質較優的借款人，礙于面子更難開口借錢。對于出借人而言，無論是借錢給熟人還是陌生人，往往會考慮投資回報率和資金安全性。出借人在資金充裕的情況下，一般樂于借錢，但擔心借出的錢難以收回，自己出面催收非常尷尬。同時，出借人也想提出利息和擔保的訴求，礙于情面又難以開口。深入了解熟人借貸的心理需求后，借貸寶針對借貸的各個環節創新個性化產品，逐一破解熟人借貸難題。在個人借貸場景中，借貸寶的打借條、補欠條是一對一工具，借貸雙方的一方先發起，另一方確認；理舊賬則是債權人單方面在平臺登記債權，委托平臺電話清收或者通過平臺委托律師訴訟。此外，借貸寶還提供了單向匿名的群借功能，出借方知道錢借給了誰，但借款方不知道何人出借，這進一步消解了出借人的擔憂。、借貸寶嚴格按照現行的監管政策和民間借貸法律法規，制定借貸協議模板、利率標準和貸后服務規則，由借貸雙方自主填寫信息，并完成電子簽名。借貸寶留存協議等證據材料，保障債務人權利，同時為債務人提供清收服務。賦能供應鏈融資與傳統的紙質借條和普遍電子協議相比，借貸寶不僅為借貸雙方提供了合規且個性化的服務，而且還把借貸變成一種優質的固定收益投資品種。熟人間借貸主要基于人情，而企業間融資則更加需要風控創新和優質的投資產品。中小微企業融資難、融資貴問題一直是普惠金融亟需化解的難題，中國有數千萬小微企業，受制于經營狀況和信用資質情況，它們往往難以從銀行等金融機構獲得融資。其實，小微企業并不缺信用，只是在傳統的信用機制下它們的信用難以被量化，而信息不對稱又加劇了信用特征的割裂。借貸寶CEO王璐認為，中小微企業融資難融資貴主要有四大原因：被潛在資金方認可的抵質押資產相對較少，單個企業信息收集和管理成本過高，道德風險相對較大，企業經營失敗風險高。從中小微企業融資的底層邏輯來看，只有消除信息不對稱、創新信用量化機制，才能為中小微企業便利融資、低成本融資打開空間。數字科技的發展給中小微企業信用量化提供了可能，隨著產業供應鏈不斷延伸，服務供應鏈融資的線上化主體也在增加，借貸寶就是通過大數據等技術賦能企業間供應鏈融資。在中小微企業融資渠道中，民間借貸本身就是金融借貸的重要補充，民間借貸服務更加下沉，觸達和交易的便捷度也優于金融機構。個人間借貸模式成熟后，借貸寶嘗試企業間供應鏈融資，通過企業版產品創新深入挖掘中小微企業供應鏈的資金流、信息流，降低企業與投資者之間的信息不對稱，提升了企業供應鏈融資的競爭力。借貸寶突破了企業傳統供應鏈金融的局限性，根據供應鏈的特征，借助應收賬款等資產增信，以開放平臺化的方式為企業定制高效的融資產品和解決方案，賦予企業投資運作和風險管理能力。根據借貸寶提供的供應鏈融資服務，核心企業(大企業)用員工投資等資金幫助供應商(中小微企業)應收賬款貼現，核心企業提前支付賬款可以獲得一定的折扣，并且能為員工提供固定收益投資機會。中小微企業能夠快速回款，緩解資金壓力，保證資金鏈的暢通運行。借貸寶相關人員透露，他們自己內部就使用借貸寶的供應鏈融資服務，為公司和個人均創造收益。深耕貸后服務就民間借貸市場而言，體量保持在數十萬億，但由于缺乏規范化、便捷化的綜合服務體系，導致市場潛力仍未得到規模化開發。不管是個人間借貸，還是企業間融資，貸后服務始終是橫在投資人和借款者之間的一塊大石。民間借貸的商業化前景，在一定程度上取決于貸后服務的厚度。傳統電子簽工具，僅僅提供債務登記，有些甚至連電子合同的有效性都無法保障。貸后服務一旦跟不上，出借人有資金而不敢借，借款人想調解又訴諸無門。作為民間借貸服務領域的領先者，借貸寶并非只關注打借條、補欠條，而是在創業之初就對貸后服務加大投入，打造貸前、貸中、貸后全鏈條一體化服務解決方案。目前，用戶可通過借貸寶還款、展期、銷賬、轉讓債權、提醒還款、調解、自行訴訟、委托律師訴訟等。具體流程為，在七天還款寬限期內平臺提醒還款，隨后進行電子機器人催收和人工電話催收，如果借款人仍未還款，出借人除了利用平臺生成的電子合同自行協商訴訟，還可以通過借貸寶一鍵委托訴訟。據借貸寶透露，借貸寶在全國各地均有合作的律師團隊，訴訟方式靈活且經驗豐富。對于異地訴訟，債權人甚至不需要親自跑法院，委托訴訟既省心又省錢。裁判文書網信息顯示，借貸寶已經幫助上萬名用戶打贏了借貸糾紛的官司。除了高效便捷的催收和法訴服務外，借貸寶還提供了標準化的展期、銷賬功能。借貸雙方如果需要重組債務，可利用借貸寶展期工具，對原有債務再分期，最長可以分為5年（60期）。展期之后，無論期限多長，借貸寶均能在逾期后幫助清收。值得一提的是，借貸寶對貸后服務的合規性把握得相當嚴格，借貸寶實時對電話催收進行質檢，防止發生不當催收行為。近日，騰訊電子簽也上線了借條產品，市場猜測騰訊將入局民間借貸領域。從民間借貸服務市場現狀來看，介入門檻不高，而想具備較強的競爭力并非易事，貸后管理就是核心競爭力。在借貸寶看來，貸前拼產品，貸后拼服務。民間借貸服務越重，價值越大。貸后服務已成為借貸寶的競爭壁壘，未來借貸寶將從風控、電催、法訴等環節加強立體化的貸后管理能力。初心與責任借貸寶持續穩定運營六年，在產品、技術、合規、風控、貸后等方面積累了豐富的經驗，產品及業務模式也趨于成熟。目前，借貸寶登記的個人借貸總額超過3000億元，余額約150億元。在本身具備先發優勢的前提下，借貸寶的業務模式逐漸形成范圍效應、網絡效應、規模效應和交叉效應，業務生態越來越豐富，產品和服務貫穿用戶全生命周期，這為借貸寶帶來了較強的競爭優勢。雖然體量持續增長，但借貸寶的“野心”依然是立足用戶需求優化產品服務，推動民間借貸服務數字化轉型，做一個單純、簡單的借貸連接器。事實上，借貸寶當前業務規模已經可以覆蓋固定成本，新增業務邊際成本低，利潤率高，且不承擔風險。此外，客服改用機器人，即使業務量增長，成本也相對下降，擴容簡單。健康可持續的商業模式，為借貸寶打造綜合借貸服務生態提供了支撐。過去六年，借貸寶也是一直沿著綜合服務生態這條主線前進。風控方面，借貸寶持有金融科技服務商Linkface51%的股權，早在2015年就大規模應用人臉識別技術，降低借貸過程中的欺詐風險。資金流通上，借貸寶持有持牌支付機構九派支付70%的股權，保障借貸雙方的資金安全。貸后環節，借貸寶持有促信科技100%的股權，打通貸后清收及法律服務障礙。基于平臺化和專業化的科技服務生態，借貸寶成為服務熟人借貸和中小微企業融資的基礎設施。在推動借貸服務降本增效的同時，借貸寶還踐行社會責任，幫助用戶提升金融借貸知識，利用數字化能力識別打擊套路貸團伙。據了解，借貸寶警企協作部根據大數據風控模型系統和無人工干預監督學習算法，一旦發現債權人存在可疑情況，便聯系相關債務人進行核實。借貸寶曾協助警方打掉多個套路貸團伙，并對套路貸犯罪嫌疑團伙成員、受害人信息、犯罪手法、造成損失等情況詳細統計，及時移交警方。民間借貸領域原本就是非常下沉的市場，需要參與者著眼長期主義，與市場共生共榮。六年，借貸寶見證了熟人間借貸從混亂向規范演進，深知其商業價值與社會價值潛力。市場在向前跨越，借貸寶更不會止步。返回搜狐，查看更多責任編輯： 關鍵字標籤：板橋當鋪 |
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